友邦保险：什么是增额终身寿险？

1、常听营销员说，终身寿险不好卖。因为客户认为，终身寿险要等自己过世后，保险公司才把钱给到家属——我这辈子也见不到这些钱。还是重疾险、医疗险、养老险比较实惠，至少我有机会看到、用到这笔钱。所以，终身寿险就是个没人性的产品。真是这样吗？

2、要论诞生年份，重疾险、医疗险和养老险大概都只能算终身寿险的小弟弟。终身寿险既然那么早就出现了，说明人们对它的需求，是早于其他险种的。那终身寿险究竟解决了我们什么需求呢？今天，我只说我认为终身寿险最重要的一个功能——财产传承。

3、你不要跟我说，你打算死后什么都不留给下一代。上海人管这叫“塌底棺材”。意思就是生前吃光用光，毫无积蓄，死后连一口有底的棺材都买不起，更无钱留予小辈。我相信，绝大多数人终究是要考虑财产传承问题的，只是多少和早晚的问题而已。

4、低成本传承。遗产税、赠予税何时开征，现在不好说，但迟早会开征，这恐怕已是全民共识。然而，终身寿险的身故保险金可是法定免征个人所得税的。《中华人民共和国个人所得税法》第四条规定，保险赔款免纳个人所得税。

5、安全的传承。根据日媒报道，日本2018年死亡人口136.2万人，放弃继承的案件却有21万件。平均每1,000名死亡人口中，就有154起放弃继承。重要原因之一就是，这些继承人不愿继承债务而放弃继承遗产。那我国的规定又是怎样的？《中华人民共和国民法典》 第一千一百六十一条规定：继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负清偿责任。然而，终身寿险的身故保险金，如果是指定受益人的话，将不被视为遗产继承，不需要同时承担清偿债务的责任。

6、确定的传承。我很想在死后留1,000万给我的女儿，让她衣食无忧。但有一个很大的问题，我并不知自己何时过世。万一离世时，我还没积存到1,000万怎么办？如果我购买了1,000万保额的终身寿险，并指定女儿为身故保险金受益人，那我就不必再有这样的担忧。不管我已交了多少保费，一旦我身故，保险公司都必须将1,000万身故保险金给到我女儿。既然女儿可以确定得到1,000万，那么我每年交完保费后剩余的资金，也就能由我自由支配了。我又何必总是挂念那1,000万，把自己的生活过得紧紧巴巴？

7、和谐的传承。这尤其对富有家庭更有意义。我们香港公司曾有一个客户，他希望交1亿港元保费，购买一份终身寿险。当他身故后，他只要求公司同样赔付1亿港元身故保险金，按他设定的比例，给到他指定的三个受益人。交1亿，赔1亿，这是一个好奇怪的要求。他为什么不能把这1亿港元，直接当遗产分配给这三个人呢？因为分遗产，就要立遗嘱。立遗嘱，就要请律师公证。一是会产生费用，二是即便公证了，三位继承人还是可能因为分多分少，而怀疑谁动了手脚，遗嘱是否真实……就算最终遗产分了，家庭成员间的和谐关系也可能因此遭受难以修复的损害。他其实是在找保险公司，当一个免费的“老娘舅”。

8、扛通胀传承。以前，传统的“定额终身寿险”有一个易受诟病的缺陷：我今天购买的保额，因为通胀，在几十年后当我驾鹤西归时，也许已不值什么。我憋着让女儿此生衣食无忧呢，可到那时，说不定这点钱只够她去农家乐一次。而现在的“增额终身寿险”就能很好的解决这个问题。增额，还有一个意想不到的好处：当你活越久身故保险金就越多时，你猜孩子们对待你个“老不死”的态度会怎样？哈哈哈……

9、此外，我不太主张针对终身寿险去算投资回报率。这是保障类产品，不是投资类产品。由于保险公司在其中会承担客户过早身故的风险，因此在投资回报方面，一定不可能做得比投资类产品更吸引人。这一点，需要客观理性看待，否则不公平。

10、最后，现在最新的增额终身寿险，还部分解决了“生前看不到钱”的问题。当我们老了以后，如果真的因为种种原因急须用钱，这种产品也支持部分退保、提取或借款，且损失不会很大。

11、我只简单介绍增额终身寿险的财产传承功能。各公司都有类似产品。我建议客户可请营销员再详细介绍一下具体产品。相信我，这会帮你在财产传承的认知方面，打开另一扇窗。