新概念科普——什么是连生保险？
文章发布于：2021-08-11 20:14:31
随着人寿保险产品的不断变革和创新，“连生保险”或“连生账户”越来越频繁地出现在大家的视野里。那到底什么是连生保险呢？我们今天就跟大家科普一下这个新概念。
在正式探讨这个新概念之前，
我们先来普及一下寿险的基本分类。
我们平时所说的“寿险”或“人寿保险”，通常指的是以人的生命为标的的人身保险。而根据不同的标准，寿险又可以分成不同的种类，比如：
#根据保险期限是否为固定年限，寿险可以分为定期寿险和终身寿险；
#根据保险金额是否会发生变化，寿险可以分为定额寿险、增额寿险和减额寿险；
#而根据被保险人的数量是否为多人，寿险可以分为单生寿险和连生寿险。其中，连生寿险是指一张寿险保单承保两个或以上被保险人，可以理解为“一张保单，多人共保”，且连生寿险的保费通常会比单独投保两张单生寿险的总保费低。
而连生寿险中
又可以分为两种常见形式
分别是“第一生命寿险”和“第二生命寿险”，英文分别是first-to-die life insurance和second-to-die life insurance。两者的区别是什么呢？其实从两者的名称也能猜出一二。
第一生命寿险的多个被保险人通常是互为受益人的，比如是夫妻或者是同为某家企业的合伙人或重要股东等，当其中一名被保险人死亡时，保险公司即刻就向指定的受益人支付保险金，同时保险合同终止。
在第二生命寿险中，受益人通常是被保险人以外的第三人，只有当保险合同承保的全部被保险人都死亡时，保险公司才会向指定的受益人支付死亡保险金。所以，简单来说，同为连生寿险产品，第一生命寿险在第一个被保险人去世时即支付保险金，而第二生命寿险在最后一个被保险人去世时才支付保险金，所以通常保险期限较长。
虽然这两类连生保险我们可能不太熟悉，但其实它们在国外市场已经运用得比较成熟了，都是为了解决实际需求而存在的。
#第一生命寿险通常适用于当其中一名被保险人去世后急需现金流的情形，比如合伙企业可以使用此类保险，把所有合伙人都设为被保险人，一旦有一人死亡，其余生存的合伙人就可以把取得的保险金用来购买离世的合伙人在合伙企业中的权益，防止因股权纠纷给企业经营带来不利影响。
#第二生命寿险的保险金支付节点比较靠后，所以更适合用作代际之间的传承安排，比如在一些有遗产税的国家，父母离世后留给子女的遗产很可能面临高额税率的遗产税，那么通过第二生命寿险留给子女的理赔金正好就可以满足子女缴纳遗产税的需求；即便没有遗产税负担，留给孩子的理赔金也能用于支付第二死者的丧葬费用，或者为那些失能子女或父母双亡后无独立经济来源的子女提供一定的经济保障。
目前，在我们国内也陆续出现一些连生型的保险产品，包括定期寿险、终身寿险、年金险、万能险等，这些创新的保险形态能更接地气地解决国民的现实需求。
比如，把保障周期较长的第二生命寿险与万能险相结合，两者的优势便相得益彰。我们都知道，万能险属于投资型保险，它除了与传统寿险一样可以给予生命保障外，更重要的是可以让客户参与由保险公司为其设计的投资账户内的投资活动，让客户享有一定保底程度的投资收益。
而与一般的理财产品不同，万能险账户的投资收益很大程度是依靠复利在时间中的强大力量，换言之，滚存的时间越长，收益就越高。所以，当我们的万能险账户设置为第二生命寿险时，
#一方面，保障期限覆盖了多个生命体，相当于把我们的投资周期延长了，可享受复利增值的期间也拉长了；
#另一方面，在万能险中增加被保险人，相当于受到保障的家庭成员变多了，万能险账户可投资和领取的时间也变长了，所以无论是作为投资账户、养老账户还是传承账户，对于家庭成员而言都能发挥更长远的经济支持。
由此可见，不同的寿险险种不仅可以解决客户不同的风险需求，不同险种的结合有时还能产生意想不到的加成效果。让我们一起期待，国内寿险市场越来越蓬勃，寿险产品也越来越丰富。
